“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社保或者單單參加商業(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險還是非常大的。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

今天學(xué)姐來跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個損失太嚴(yán)重了。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，不符合要求不能參保。

重新評估健康風(fēng)險是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偨Y(jié)就是非常困難。

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，真正的原因是，它不需要我們出錢！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報銷的，

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)才能報銷；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例會降低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

如果我們不是在工作中受傷的呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒人承擔(dān)的情況，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。重點是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔(dān)了，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會進(jìn)行各種檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些因素？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

配置壽險是需要有經(jīng)濟(jì)能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

保證家庭不會被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別t形圖"的圖文回答，望采納！

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