7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，給車(chē)險(xiǎn)改革拉下序幕。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人回答記者提問(wèn)時(shí)明確表示，改革后，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費(fèi)者支出的保費(fèi)將明顯減少。此次改革對(duì)廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)真的很有益處！

此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革的目標(biāo)是：

一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo) ；

二是短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

廢話不多說(shuō)，那我們一起研究這次稱(chēng)為前所未有的車(chē)險(xiǎn)改革，會(huì)帶來(lái)哪些好消息。

①賠得更多了

  1.交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任總限額提至20萬(wàn)元

國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)是上路的最基本要求。簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的是交強(qiáng)險(xiǎn)。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

此次交強(qiáng)險(xiǎn)改革，主要是提高了賠付限額，如下圖：

改革前，如果因?yàn)樽约旱呢?zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠12.2萬(wàn)，此次改革，限額提升到20萬(wàn)；而無(wú)責(zé)情況下的限額，也從1.21萬(wàn)增加到1.99萬(wàn)。這對(duì)消費(fèi)者是個(gè)好消息，賠償保額增加了，而且保費(fèi)還可能下降。

  2. 商業(yè)三者險(xiǎn)限額最高可至1000萬(wàn)

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。舉個(gè)例子：你開(kāi)車(chē)撞了人，人就是第三者；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者。

三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)在保額方面的補(bǔ)充，我們是可以這么理解的。豪車(chē)的價(jià)格就不用多說(shuō)了，如果哪天運(yùn)氣不好撞上了，所要賠付的錢(qián)將遠(yuǎn)大于交強(qiáng)險(xiǎn)的額度。

此次三者險(xiǎn)限額調(diào)整如下圖：

而這項(xiàng)提升主要是考慮到當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿(mǎn)足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

  3.提高商業(yè)車(chē)險(xiǎn)預(yù)期賠付率

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的賠付率直接關(guān)系到發(fā)生事故后所能進(jìn)行的理賠金額，因此對(duì)于投保人有著很大影響。

我國(guó)目前的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)還時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)高費(fèi)用、低賠付的現(xiàn)象，是非常不利于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展的?，F(xiàn)在的我國(guó)車(chē)險(xiǎn)賠付率只有65%，而歐洲國(guó)家近10年的車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率在80%以上。

所以此次預(yù)期賠付率由65％提高到75%，以上這些數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)相當(dāng)好。

②保費(fèi)將下降

車(chē)主們最關(guān)心的莫過(guò)于價(jià)格是否會(huì)調(diào)低了，而這一次的車(chē)險(xiǎn)改革沒(méi)有讓大家失望。

  1.附加費(fèi)率下調(diào)，這是降價(jià)的關(guān)鍵

①附加費(fèi)用類(lèi)率的上限：由35%將至25%

②適時(shí)支持網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率上限低于25%

大家一定想知道附加費(fèi)率是什么意思吧？很容易理解，我們交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)，一部分用于理賠，還有一部分就是附加費(fèi)，其中營(yíng)業(yè)費(fèi)用、廣告費(fèi)用、中介費(fèi)用等等都屬于附加費(fèi)的范疇。

現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)，附加費(fèi)用占保費(fèi)上限為35%，改革后會(huì)降為25%，強(qiáng)力壓縮費(fèi)用空間。而網(wǎng)銷(xiāo)電銷(xiāo)等渠道的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，附加費(fèi)率上限將有可能將低于25%。附加費(fèi)用減少了，這意味著附加費(fèi)用占比更少、賠付更多、保費(fèi)更低。

  2.交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限從-30%降至-50%

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。

浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

不難想到，迄今為止沒(méi)有發(fā)生賠付的消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度的提高，這對(duì)未出險(xiǎn)過(guò)的車(chē)主是件好事，平均價(jià)格會(huì)下降。

  3.自主定價(jià)系數(shù)：逐漸放開(kāi)

自主定價(jià)系數(shù)包括“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”。作為普通消費(fèi)者，我們不用知道它的具體含義，只需要了解，它是幫我們省錢(qián)的，可以讓車(chē)險(xiǎn)的折扣最低6折就可以了。

第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]；

第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車(chē)的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

  4.優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)

《征求意見(jiàn)稿》：引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

這個(gè)大概率會(huì)繼續(xù)降低費(fèi)率，但影響程度不好說(shuō)。

③優(yōu)選保障服務(wù)

  1.車(chē)損險(xiǎn)增加7項(xiàng)保障責(zé)任

《征求意見(jiàn)稿》：引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，

為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

車(chē)損險(xiǎn)增加的這7項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，除了盜搶險(xiǎn)，其它6項(xiàng)都是附加險(xiǎn)，車(chē)主要投保相應(yīng)的主險(xiǎn)才能購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，比如玻璃破碎險(xiǎn)，要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才能投保。

而此次改革，將這7項(xiàng)附加險(xiǎn)歸入車(chē)損險(xiǎn)條款內(nèi)，在提高車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍的同時(shí)，還讓理賠變得簡(jiǎn)單了。

  2.支持開(kāi)發(fā)新附加險(xiǎn)

國(guó)家還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)其它附加險(xiǎn)，比如車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等。

市場(chǎng)上的車(chē)險(xiǎn)，對(duì)于車(chē)輛自身原因造成的輪胎、鋼圈的損壞，類(lèi)似的情況，保險(xiǎn)公司是有權(quán)不給理賠的，要是單獨(dú)開(kāi)發(fā)了車(chē)輪附加險(xiǎn)，消費(fèi)者就會(huì)多出一個(gè)更好的選擇。

當(dāng)下的車(chē)險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用想要報(bào)銷(xiāo)需要屬于醫(yī)保的目錄范圍內(nèi)，超出目錄范圍內(nèi)的費(fèi)用不給報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保在現(xiàn)實(shí)中起到的報(bào)銷(xiāo)作用不大，所以這個(gè)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)還是很劃算的。

多提一句，為了有備無(wú)患，可以考慮買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只用僅僅的幾百塊錢(qián)保費(fèi)就可以買(mǎi)到百萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度，還可以轉(zhuǎn)嫁住院風(fēng)險(xiǎn)。

  3.刪除不合理的免賠責(zé)任

免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車(chē)禍，不管是誰(shuí)的責(zé)任，都會(huì)有一個(gè)免賠額，也就是車(chē)主要自付的部分。比如全責(zé)免賠20%；主責(zé)免賠15%；同責(zé)免賠10%；次責(zé)免賠5%。

由于責(zé)任免賠率容易引起一些理賠糾紛，新的車(chē)改征求意見(jiàn)稿，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  4.推行車(chē)險(xiǎn)實(shí)名制，推廣電子保單

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

讓學(xué)姐來(lái)總結(jié)一下

其實(shí)，車(chē)險(xiǎn)的變革對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)好事，影響也不容小覷，因?yàn)檫@個(gè)，使得車(chē)險(xiǎn)行業(yè)變得更好 。這次改革，讓車(chē)險(xiǎn)在提高質(zhì)量的同時(shí)還降低了價(jià)格，這對(duì)于絕大部分的消費(fèi)者而言，不得不說(shuō)，這是個(gè)好消息，但是喜歡高風(fēng)險(xiǎn)駕駛的車(chē)主就會(huì)繳納更高的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)。

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