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車險(xiǎn) 事故出現(xiàn)物損應(yīng)該由

提問(wèn)：軟萌少女分類：車損險(xiǎn)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-婕西

車損險(xiǎn)是所有車險(xiǎn)中普及度最高的。

但一部分車主對(duì)車損險(xiǎn)的了解卻不是很多，很多人覺(jué)得，購(gòu)買了車險(xiǎn)，車輛發(fā)生損失后就可以提供保障。

今天，學(xué)姐為了讓大家能夠更全面的了解車損險(xiǎn)，我把方案舉例在下面！

疑問(wèn)一：什么是車損險(xiǎn)？

疑問(wèn)二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

疑問(wèn)三：車損險(xiǎn)多少錢(qián)？

疑問(wèn)四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

疑問(wèn)五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

疑問(wèn)六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

疑問(wèn)七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

疑問(wèn)八：為什么一般購(gòu)買萬(wàn)車損險(xiǎn)后，都要再選擇一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)的呢？

疑問(wèn)九：買了車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定賠嗎？

疑問(wèn)一：什么是車損險(xiǎn)？

官方定義，車損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

他要表達(dá)什么呢？就是你自己或你允許的親戚朋友，在開(kāi)你的車時(shí)，假如出現(xiàn)了意外情況，把車撞了，需要花錢(qián)，修車費(fèi)用可以由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，因?yàn)槟阗?gòu)買了這個(gè)保險(xiǎn)。

這個(gè)時(shí)候可能就會(huì)有疑問(wèn)了，哪些是屬于賠償范圍之內(nèi)的？我們可以看一下車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

具體來(lái)看，意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌；

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。

也就是說(shuō)，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

由于地震造成的車輛損毀太少見(jiàn)了，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，因此，保險(xiǎn)公司關(guān)于這項(xiàng)車險(xiǎn)的承擔(dān)，保監(jiān)會(huì)是不建議執(zhí)行的。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

這些情況之外，再次提醒大家，車損險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)是不一樣的，它們兩個(gè)是不同的險(xiǎn)種。車損險(xiǎn)由商業(yè)車險(xiǎn)提供，而交強(qiáng)險(xiǎn)則由國(guó)家強(qiáng)制車險(xiǎn)提供；此外，交強(qiáng)險(xiǎn)保的是第三方，而車損險(xiǎn)保障的則是車輛本身。

疑問(wèn)二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

一提及商業(yè)車險(xiǎn)我們就要反應(yīng)過(guò)來(lái)它一定要買的險(xiǎn)種不僅是第三者責(zé)任險(xiǎn)，車損險(xiǎn)也要買。購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候大家都不愿意購(gòu)買車損險(xiǎn)。

大部分車主認(rèn)為車損險(xiǎn)價(jià)格確實(shí)不低，例如一輛20來(lái)萬(wàn)的新車，車損險(xiǎn)一年就要三千多。雖然車子每年都在貶值，但是車損險(xiǎn)的保費(fèi)幾乎不變。這樣想想看購(gòu)買價(jià)值就不那么大了！

但學(xué)姐認(rèn)為，車損險(xiǎn)也是我們非常需要的險(xiǎn)種，因?yàn)樗芷鸬胶艽蟮淖饔茫喝羰遣槐＼嚀p險(xiǎn)，車主就要自己負(fù)擔(dān)全面的修理費(fèi)用在遇到車輛碰撞的時(shí)候。

現(xiàn)在在汽修領(lǐng)域有個(gè)神奇現(xiàn)象，那就是買車容易，修車難，因?yàn)檐嚨母鞣N修理費(fèi)價(jià)格奇高，相信很多人都有所了解。，假使把車的配件全換了，那花的錢(qián)估計(jì)等同于再買兩臺(tái)新車。

所以，如果你不是駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富，開(kāi)車謹(jǐn)慎小心的老司機(jī)或者愛(ài)車已經(jīng)有一定年頭了，要是發(fā)生事故后車保險(xiǎn)賠付的金額拿來(lái)修車也是綽綽有余的車主，上車損險(xiǎn)不是一個(gè)壞事！

疑問(wèn)三：車損險(xiǎn)多少錢(qián)？

詳細(xì)的車損險(xiǎn)保費(fèi)，可以參考這個(gè)計(jì)算公式：

車損險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。

一年期的車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是需要每輛車單獨(dú)查詢。

具體查詢步驟：登陸中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，在商業(yè)車險(xiǎn)示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動(dòng)車、特種車車損險(xiǎn)項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。

附加費(fèi)用率是每個(gè)保險(xiǎn)公司上報(bào)監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險(xiǎn)承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬(wàn)的新車為例，車損險(xiǎn)保費(fèi)大概在2000元左右。

所以，各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率相差不大。

續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來(lái)金決定。按照新的車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來(lái)算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險(xiǎn)也能享受車險(xiǎn)折扣。

還有一個(gè)特殊情況需要注意，如果被保人在上一個(gè)年度車損險(xiǎn)已經(jīng)理賠過(guò)了的，第二年緊接著又換了一家保險(xiǎn)公司承保，其實(shí)車損險(xiǎn)的費(fèi)率在信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的今天不會(huì)減少的。

疑問(wèn)四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

學(xué)姐給大家一個(gè)建議，就是要足額投保，車越貴的話選投保方式就要以足額投保為準(zhǔn)。

如果選擇了足額投保，后面車輛發(fā)生的部分損失也不用按照投保比例來(lái)賠付。

比如花10萬(wàn)買一輛新車，卻只按8萬(wàn)元投保車輛損失保險(xiǎn)，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來(lái)賠付。但如果是按照10萬(wàn)元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬(wàn)的額度去賠償。

疑問(wèn)五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

這個(gè)問(wèn)題困擾過(guò)很多人。要回答這個(gè)問(wèn)題，第一要先知道劃痕險(xiǎn)的賠付范圍。

官方對(duì)劃痕險(xiǎn)的定義是這樣的：車輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是用來(lái)賠付車身油漆單獨(dú)受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹(shù)、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險(xiǎn)報(bào)銷的。

賠付方式上，與車損險(xiǎn)的不累計(jì)賠付方式不同，劃痕險(xiǎn)是限額累計(jì)賠付，一般保險(xiǎn)金是2000元。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在一個(gè)保險(xiǎn)年度里，第一次報(bào)了劃痕險(xiǎn)，花了1500元，那么第二次報(bào)劃痕險(xiǎn)時(shí)，就只能報(bào)銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。

所以，學(xué)姐建議，如果你的愛(ài)車平時(shí)都?？慷荚诒O(jiān)控管理比較到位的地方，劃痕險(xiǎn)不上也沒(méi)有關(guān)系。

疑問(wèn)六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

記住了，輪胎、輪轂的損壞不在車損險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。。

除非你的車身其他地方跟著也被損壞，車損可以一起報(bào)，又或者是爆炸事故造成交通事故，車輛損壞的算理賠范圍。

大家也都明白，保險(xiǎn)公司不是平白無(wú)故去這樣設(shè)計(jì)，而是事出有因，對(duì)于損耗品這一性質(zhì)的輪胎所造成的結(jié)果就是開(kāi)車時(shí)會(huì)被持續(xù)的磨損。就比如折舊的費(fèi)用是不屬于整車保險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)。

疑問(wèn)七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

絕對(duì)免賠額可以理解為“起付線”、“入場(chǎng)費(fèi)”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險(xiǎn)人）自擔(dān)。

不過(guò)現(xiàn)在的車損險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有這種東西了，所以大家不必在意。

疑問(wèn)八：買車損險(xiǎn)一般會(huì)附加的不計(jì)免賠額險(xiǎn)是什么？

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，必須以投保主險(xiǎn)為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。

但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不計(jì)免賠險(xiǎn)已經(jīng)被并入了車損險(xiǎn)當(dāng)中，也就是說(shuō)，如今的車主所購(gòu)買的車損險(xiǎn)，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計(jì)免賠的，所以車主們不必在意這個(gè)附加險(xiǎn)。

疑問(wèn)九：買了車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一定賠嗎？

一般的話，在責(zé)任范圍之內(nèi)會(huì)賠的，下面這些情況要除外：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

我們來(lái)舉個(gè)例子，假如你把車子送去保養(yǎng)美容，期間出現(xiàn)車被刮傷，或是被盜，車損險(xiǎn)不賠償?shù)摹?/p>

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司覺(jué)得這些場(chǎng)所的責(zé)任之一就是好好保管車輛，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

如果車沒(méi)有被偷走，只是把車上的某些零件偷走，這也是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車的；

事故發(fā)生后，棄車逃跑、開(kāi)車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；

駕照和所開(kāi)的車的車型不符的

無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車；

依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車還開(kāi)的；

不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車的；

人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；

被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，盡管車損險(xiǎn)看著好似這也不賠那也不賠，車損險(xiǎn)不能理賠大多數(shù)地方，實(shí)用性不強(qiáng)。

其實(shí)在戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪這方面實(shí)用性強(qiáng)。

只要我們?cè)诼飞祥_(kāi)車是不違背交通規(guī)則的話，車損險(xiǎn)不賠的情況是不可能出現(xiàn)在我們生活中的。

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