7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）向社會(huì)公開征求意見，給車險(xiǎn)改革拉下序幕。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問(wèn)時(shí)明確表示，改革后，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費(fèi)者支出的保費(fèi)將明顯減少。這次的改革肯定是給車主們帶來(lái)的好消息！

此次車險(xiǎn)綜合改革的目標(biāo)是：

一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo) ；

二是短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

不說(shuō)太多沒(méi)用的話了，為什么號(hào)稱史無(wú)前例的的車險(xiǎn)改革，今天我們一起看看，會(huì)給我們帶來(lái)哪些利益和方便。

①賠得更多了

  1.交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任總限額提至20萬(wàn)元

因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的一種保險(xiǎn)，你要是不交，國(guó)家也會(huì)強(qiáng)制不讓你上路。簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)的作用就是保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

此次交強(qiáng)險(xiǎn)改革，主要是提高了賠付限額，如下圖：

改革前，如果因?yàn)樽约旱呢?zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠12.2萬(wàn)，此次改革，限額提升到20萬(wàn)；而無(wú)責(zé)情況下的限額，也從1.21萬(wàn)增加到1.99萬(wàn)。這對(duì)消費(fèi)者是個(gè)好消息，賠償保額增加了，而且保費(fèi)還可能下降。

  2. 商業(yè)三者險(xiǎn)限額最高可至1000萬(wàn)

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。舉個(gè)例子：你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)就是第三者。

可以理解為，三責(zé)險(xiǎn)就是交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充。要是一不小心撞上一輛豪車，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率肯定是不夠的。

此次三者險(xiǎn)限額調(diào)整如下圖：

而這項(xiàng)提升主要是考慮到當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

  3.提高商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)期賠付率

商業(yè)車險(xiǎn)的賠付率直接關(guān)系到發(fā)生事故后所能進(jìn)行的理賠金額，因此對(duì)于投保人有著很大影響。

我國(guó)目前車險(xiǎn)行業(yè)有存在高費(fèi)用、低賠付的問(wèn)題，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的口碑不好。現(xiàn)在的我國(guó)車險(xiǎn)賠付率只有65%，而歐洲國(guó)家近10年的車險(xiǎn)綜合賠付率在80%以上。

所以此次預(yù)期賠付率由65％提高到75%，以上這些數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)相當(dāng)好。

②保費(fèi)將下降

這次的車險(xiǎn)改革沒(méi)有讓車主們失望，價(jià)格下降了。

  1.附加費(fèi)率下調(diào)，這是降價(jià)的關(guān)鍵

①附加費(fèi)用類率的上限：由35%將至25%

②適時(shí)支持網(wǎng)銷、電銷等渠道車險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率上限低于25%

很多人不知道附加費(fèi)率是什么？舉個(gè)例子你就懂了，我們交給保險(xiǎn)公司的錢，一部分用于理賠，剩下的錢就是附加費(fèi)了，這里面包含了營(yíng)業(yè)費(fèi)用、廣告費(fèi)用、中介費(fèi)用等等。

現(xiàn)有的車險(xiǎn)，附加費(fèi)用占保費(fèi)上限為35%，改革后會(huì)降為25%，強(qiáng)力壓縮費(fèi)用空間。而網(wǎng)銷電銷等渠道的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，附加費(fèi)率上限將有可能將低于25%。附加費(fèi)用減少了，這意味著附加費(fèi)用占比更少、賠付更多、保費(fèi)更低。

  2.交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限從-30%降至-50%

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。

浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

這意外著，沒(méi)有發(fā)生過(guò)賠付的消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度比原來(lái)提高了，這也是給沒(méi)有理賠過(guò)的車主帶來(lái)了福音，平均價(jià)格的下降，也會(huì)減輕他們的壓力。

  3.自主定價(jià)系數(shù)：逐漸放開

自主定價(jià)系數(shù)包括“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”。對(duì)于我們普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，了解它的含義并沒(méi)有太多的意義，只需要知道，它能讓車險(xiǎn)的折扣低至6折。

第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]；

第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

  4.優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

這個(gè)大概率會(huì)繼續(xù)降低費(fèi)率，但影響程度不好說(shuō)。

③優(yōu)選保障服務(wù)

  1.車損險(xiǎn)增加7項(xiàng)保障責(zé)任

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，

為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

車損險(xiǎn)增加的這7項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，除了盜搶險(xiǎn)，其它6項(xiàng)都是附加險(xiǎn)，車主要投保相應(yīng)的主險(xiǎn)才能購(gòu)買對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，比如玻璃破碎險(xiǎn)，要購(gòu)買了車損險(xiǎn)才能投保。

而此次改革，將這7項(xiàng)附加險(xiǎn)歸入車損險(xiǎn)條款內(nèi)，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍的增加，也讓更多人的理賠變得簡(jiǎn)單了很多。

  2.支持開發(fā)新附加險(xiǎn)

國(guó)家還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)其它附加險(xiǎn)，比如車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等。

目前，車險(xiǎn)在車輛自身原因造成的輪胎、鋼圈的損壞，保險(xiǎn)公司是沒(méi)辦法理賠的，如果可以單獨(dú)開發(fā)個(gè)車輪附加險(xiǎn)，消費(fèi)者就有更多的選擇了。

在目前的車險(xiǎn)當(dāng)中，只有屬于醫(yī)保目錄范圍的醫(yī)療費(fèi)用才能報(bào)銷，目錄范圍之外所花的費(fèi)用不予報(bào)銷，在現(xiàn)實(shí)生活，中醫(yī)保起到的報(bào)銷作用非常小，所以說(shuō)這個(gè)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)是非常實(shí)際的。

學(xué)姐建議一句，在以后的日子里，可以擁有一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，買個(gè)放心，用很少的幾百元的保費(fèi) ，就可以換到百萬(wàn)的報(bào)銷額度和轉(zhuǎn)嫁住院的風(fēng)險(xiǎn)。

  3.刪除不合理的免賠責(zé)任

免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車禍，不管是誰(shuí)的責(zé)任，都會(huì)有一個(gè)免賠額，也就是車主要自付的部分。比如全責(zé)免賠20%；主責(zé)免賠15%；同責(zé)免賠10%；次責(zé)免賠5%。

由于責(zé)任免賠率容易引起一些理賠糾紛，新的車改征求意見稿，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  4.推行車險(xiǎn)實(shí)名制，推廣電子保單

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

學(xué)姐總結(jié)

整體來(lái)看，車險(xiǎn)的改革會(huì)影響整個(gè)行業(yè)的形勢(shì)，讓車險(xiǎn)行業(yè)能有高質(zhì)量的發(fā)展。這個(gè)改革有很多好處，比如降價(jià)、提高質(zhì)量，這對(duì)于經(jīng)常開車，又買保險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，不得不說(shuō)，這是個(gè)好消息，但是車險(xiǎn)價(jià)格對(duì)于喜歡危險(xiǎn)駕駛的車主會(huì)提高很多。

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