雖然吧，學(xué)姐覺(jué)得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過(guò)嘛，保不準(zhǔn)我們過(guò)個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進(jìn)入正題來(lái)看看問(wèn)題真正的本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”，到底是如何界定的？

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

接著往下看，學(xué)姐帶你來(lái)一探問(wèn)題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)當(dāng)中，對(duì)終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無(wú)論我們是否死亡，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的，相對(duì)好一些的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長(zhǎng)壽，然后告知終止終身保險(xiǎn)合同，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

需要重點(diǎn)指出的是，目前中國(guó)內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說(shuō)的105歲，。

不同的國(guó)家地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過(guò)了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。

200歲的時(shí)候若是你才想起來(lái)去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，200歲的時(shí)候再想起來(lái)領(lǐng)，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒(méi)剩多少了。）

但經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家需要考慮內(nèi)的，在國(guó)家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，完全可以徹徹底底的對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因其實(shí)并不復(fù)雜，要么就是不能阻擋這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)通貨膨脹有幫助，中國(guó)的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來(lái)分析，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時(shí)間。

除了上面所述，我們還能找出一個(gè)規(guī)律，上年度月平均工資對(duì)養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)關(guān)系。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

回到原來(lái)的問(wèn)題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時(shí)候趁著沒(méi)退休，要盡可能多的交，時(shí)間交的越長(zhǎng)越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金對(duì)幾歲"的圖文回答，望采納！

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