也不一 定 是 醫(yī) 療 的保險好 些。 年 紀大的人看 適合 買什么 樣的

一、信用評級 各國的信用評級水平： 標(biāo)準(zhǔn)普爾：中國 AA- 香港AAA級 穆迪評級：中國 Aa3 香港 Aa1 香港的保險公司信用評級都是非常高的。表示企業(yè)信用程度高、資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，各項指標(biāo)先進，經(jīng)濟效益明顯，清償支付能力強，企業(yè)陷入財務(wù)困境的可能性極小。尤其是英國保誠的信貸評級水平甚至高于中國國債的評級水平，意味著英國保誠的違約破產(chǎn)風(fēng)險低于我國國債的違約風(fēng)險。如果你還是質(zhì)疑英國保誠，那么小編再告訴你，2008年，全球經(jīng)濟危機之時，中國央行曾購買英國保誠1%的股權(quán)，為了規(guī)避風(fēng)險。 接著了解下英國保誠的歷史，成立于1848年，歷經(jīng)二次世界大戰(zhàn)、大蕭條、美國網(wǎng)絡(luò)科技泡沫破滅、2008年全球金融危機等等重大金融動蕩，無論世界如何變化，保誠始終如一的信守承諾。保誠的百年歷史中，理賠過多個世界著名保單，如泰坦尼克號的災(zāi)難賠償、一戰(zhàn)二戰(zhàn)英國士兵家屬賠償、戴安娜王妃的車禍賠償?shù)取?二、著名的理賠案例 1、下圖為英國保誠參與泰坦尼克號沉沒災(zāi)難，292人的索賠證明。 2、英倫玫瑰戴安娜王妃1997年8月車禍去世獲英國保誠賠付5000萬英磅。 戴安娜王妃生前是位音樂發(fā)燒友，她最喜歡的歌手是艾爾頓 約翰。當(dāng)年也是約翰在威斯敏斯特教堂王妃的葬禮上延長了他為王妃而作的歌曲《風(fēng)中之燭》。 Candle In The Wind 1997 Elton John - Candle In The Wind 1997 / Something About ... 直到如今屹立全球500強企業(yè)第74名，管理資產(chǎn)超過4960億英磅?；貜?fù)訂閱號數(shù)字“0”，查看英國保誠全球宣傳片（普通話版）。 客戶常提問就是：“保誠產(chǎn)品預(yù)期回報這么高，到底能不能達到？”在香港，英國保誠的大部分保險產(chǎn)品預(yù)期回報遠遠高于市面上其他保險公司，下面咱們就來討論一下，為什么英國保誠可以承諾到那么高的預(yù)期回報。 三、分紅能力 一、遺留資產(chǎn)令保誠的投資更加靈活 英國保誠成立于1848年，在這超過168年的歷史長河里，英國保誠透過不同來源積累的一大筆豐厚的遺留資產(chǎn)（超過2.7億英鎊）。那么問題來了，這些遺留資產(chǎn)的“不同來源”到底是什么？根據(jù)保誠培訓(xùn)學(xué)院的院長介紹，遺留資產(chǎn)是在給付給客戶應(yīng)得的收益和賠償后，仍然多出來的回報，多出來的回報第一是由于公司的投資收益超過預(yù)期，第二則是部分應(yīng)給付的賠償?shù)从泻戏ㄊ芤嫒饲皝眍I(lǐng)取（比如英國保誠參與過泰坦尼克號、第一次及第二次世界大戰(zhàn)的賠付，但由于部分死傷者無法尋找到受益人，該類賠償就作為遺留資產(chǎn)保存下來）。而遺留資產(chǎn)一直為公司現(xiàn)在的新業(yè)務(wù)提供支持。 遺留資產(chǎn)給保誠的新業(yè)務(wù)的支持則又體現(xiàn)在兩方面：第一，由于遺留資產(chǎn)的所有權(quán)屬于保誠，公司可以自由地利用遺留資產(chǎn)進行高風(fēng)險高回報的投資，而保誠的新客戶則可享有該部分投資的收益分紅（詳見第二點保誠收益分紅分配比例），但則不必承擔(dān)遺留資產(chǎn)投資失利的風(fēng)險。第二，在經(jīng)濟環(huán)境非常不景氣，公司投資回報低于預(yù)期的時候，保誠會動用遺留資產(chǎn)履行對保單持有人的責(zé)任。 二、獨有分紅承諾 英國保誠是唯一一家承諾將投資收益至少90%以上分配給分紅計劃保單持有人（即購買保險的人）的保險公司。 我們都知道，保險公司將客戶的保費收來之后，除了預(yù)留保險準(zhǔn)備金、公司的開支之外，會將其余保費用于投資。而投資產(chǎn)生的利潤，將會分配到部分購買分紅類保險（大部分人壽儲蓄保險都屬此類）的客戶，其余的收益就落入到各個股東們的口袋里了。但具體其中會分配到多少比例的收益給客戶，大部分保險公司未有明確指出?？赡芙?jīng)濟景氣的時候多分一部分給客戶，經(jīng)濟不太行的時候就先保證到股東的利益也未可知。但唯有英國保誠，非常任性地在公司的法律制度上已經(jīng)寫明，所有購買分類計劃的客戶，可以至少得到90%的投資利潤，股東們最多只可以分享到10%的投資利潤。 那么保誠為什么這么任性呢，這我們得簡單回顧一下歷史。 保險的起源是源于古代的歐洲海上航運，由于航海技術(shù)的落后，經(jīng)常面臨風(fēng)暴觸礁迷失航向等等危險，而且一旦發(fā)生事故，造成的損失通常是個人難以承受的，于是大家就約好啦，一旦發(fā)生海上事故，咱們大伙兒一塊兒分擔(dān)。這個“一人有難，大家平攤”的概念，便是現(xiàn)代保險中將個體風(fēng)險向?qū)嶓w集合平均轉(zhuǎn)嫁的概念的起源。而英國亦是古代海上航運最先起步的國家之一，待到工業(yè)革命后，英國的海上貿(mào)易愈發(fā)發(fā)達，這也催生和和海上貿(mào)易相關(guān)的金融產(chǎn)業(yè)，包括債券和保險的迅猛發(fā)展。海上保險的的理念亦被使用于各個領(lǐng)域當(dāng)中。 在1848天5月的春天里，一班英國工廠的工人們聚在一起，說咱們現(xiàn)在工廠蓬勃發(fā)展，大伙兒也賺了不少，但萬一哪天出工一不小心被機器夾斷了手臂，那指望咱們養(yǎng)家糊口的妻兒老小可怎么辦呢。于是其中一人提議說不如咱們先一人湊一年的工資出來，50個人就有50年的收入了，要是萬一哪個工友出了意外，這筆錢就可以保證他一家人日后的生活，大伙兒一聽覺得這個方法挺好。另外一個人說咱們這么一大筆錢也別嫌著啊，我看最近XX海上貿(mào)易公司在發(fā)債券呢，咱們買點債券還可以有點收益，大伙兒一聽也覺得這個方法挺好。后來干脆專門找了請了幾個懂得投資的專業(yè)人士，負責(zé)管理這筆錢的投資，然后從投資的回報中抽取了一部分給他們作為工資。因為這筆錢主要是給各個工友的家里人做個保障，大家都是苦日子熬出來的好兄弟，絕大部分投資的收益都應(yīng)該分給各個工友。于是大家達成的一個比例，管理這筆錢的專業(yè)人士最多只能拿10%的收益，剩下的90%都得給到眾兄弟們。后來越來越多的工人們加入了這個計劃，在當(dāng)時" the man from pru"甚至成為了最流行的口號。于是乎，在工業(yè)革命浪潮下的這個春天，一間不再是為了資本家利益，而是為了保護絕大多數(shù)工人利益，懷著崇高革命理想的保險公司——英國保誠成立了，百余年來歷經(jīng)一二次世界大戰(zhàn)，工業(yè)信息革命浪潮，今日已是世界最大保險公司之一。 好的，講完了英國保誠的故事，那么這個90%的分配比例對我們的客戶到底有如何影響呢？ 前面說到，保誠百年來積累了一大筆的遺留資產(chǎn)，而公司可以大膽運用他們進行投資。而新客戶的資金會進入遺留資產(chǎn)的資金池，一同分享遺留遺產(chǎn)所產(chǎn)生的紅利。比如說公司在70年代已經(jīng)買入恒生銀行的股票，到今天已是漲了不知多少倍。那么客戶的資金是參與到這樣的投資，客戶分到的其中的90%紅利自然非?？捎^。 四、出色的歷史數(shù)據(jù) 上文說了那么多只為了解釋保誠回報如此之高的緣由，那么到底事實怎么樣呢，下面就到了上干貨的時候，我們來看看保誠官網(wǎng)公布的保誠產(chǎn)品實際的收益率和預(yù)期收益率的比較： 1. 下圖為2004年投保生效的英國保誠理想人生保單分紅記錄，保單第8年時實際分紅數(shù)值比預(yù)期分紅數(shù)值高處43.61%，這期間經(jīng)歷了2008年全球金融海嘯，可絲毫沒有影響保誠的盈利和分紅，可見保誠經(jīng)營之穩(wěn)健。投保人為男士，2004年投保英國保誠理想人生計劃，投保時年齡為35歲，投保額5萬美元，該投保人為一次性繳清保費。 2.下面再看一例2004年投保生效的英國保誠更美好計劃，在保單生效后第八年，英國保誠實際分紅數(shù)值高出承諾分紅數(shù)值44.43%。 投保人為男士，2004年投保英國保誠更美好計劃，投保時年齡為35歲，投保額5萬美元，該投保人分5年繳清保費。 3.下圖為2010年投保生效的英國保誠雋升保單分紅記錄，從下圖我們可以看出，英國保誠雋升的實際平均分紅要高于承諾。 投保人為男士，2010年投保英國保誠雋升儲蓄計劃，投保時年齡為35歲，投保額5萬美元，該投保人分5年繳清保費。 4.下面看一例英國保誠倍豐盛計劃，在保單生效后第六年，英國保誠實際分紅數(shù)值高出承諾分紅數(shù)值3.03%。 投保人為男士，2006年投保英國保誠倍豐盛計劃，投保時年齡為35歲，投保額40萬港元，該投保人分8年繳清保費。 5.最后再來看看一例更早的理想人生保單，1995年投保生效，這期間經(jīng)歷了2000年美國納斯達克股市崩盤危機，還有美國911恐怖襲擊，也經(jīng)歷了2008年金融危機，其中有4年分紅是不如預(yù)期，但是在保單第17年，英國保誠實際分紅數(shù)值依然超出承諾分紅數(shù)值16.34%。 投保人為男士，1995年投保英國保誠理想人生計劃，投保時年齡為35歲，投保額5萬美元。 從以上四款英國保誠最受歡歡迎的保險計劃（英國保誠理想人生、雋升、更美好、倍豐盛）的歷史分紅記錄可以看出，英國保誠是世界保險業(yè)界中業(yè)績最穩(wěn)健的公司。英國保誠分紅一直遠超客戶預(yù)期，上海契石投資咨詢有限公司，長期的優(yōu)異表現(xiàn)，才贏得今天的普遍贊譽。 五、平衡風(fēng)險的舉措 1、英國保誠公開承諾投資回報所得的90%利潤分配給分紅保單客戶 2、英國保誠賴以投資的投資公司：「瀚亞投資」亞洲最大零售資產(chǎn)管理公司，管理超過1000億美元（600億英鎊）投資基金。 3、英國保誠百年「緩和機制」：設(shè)遺留資產(chǎn)2.7億英鎊，于未來投資市道差時撥出部分作香港保單分紅，以逹致保單能得到預(yù)期回報，公司與客戶的利益訴求一致。 4、英國保誠在倫敦、新加坡、香港、紐約四地上市，受四個國家地區(qū)最嚴格的財務(wù)會計監(jiān)管。 5、歷史投資成績標(biāo)炳，英國保誠母公司167年財務(wù)報告全部公開」，全球僅此一家，充滿信心。 6、「標(biāo)準(zhǔn)普爾」和「穆迪投資」評級領(lǐng)先全球所有保險公司。 7、英國保誠IGD資本盈余可用資本為政府規(guī)定三倍，償付能力超卓，領(lǐng)先。

如果在深圳繳納社保，累積繳納時間達到15年也可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。 如果累積繳納未達到15年，已經(jīng)達到了退休年齡，可以繼續(xù)繳納，直至滿15年；也可以申請?zhí)崛?，終止社會基本保障。

老年人，我相信重疾會帶給子女沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。但是你有保險，就可以用這比可觀的理賠金額進行醫(yī)治，就算不想治，留給子女也是好的。 盡可能選擇長期的供款，供款期越長越好，萬一出現(xiàn)理賠，還有沒交完的保費也就不用再交了。 其次，一定要誠信申報自身已經(jīng)存在的疾病。任何保險公司，都不可能對已經(jīng)存在的疾病進行承保。這是最重要的一定，只有誠信申報，將來才能順利理賠。

區(qū)別： 投保年齡 　　內(nèi)地保險：一般接受0歲到60歲的投保，少數(shù)險種可以讓更高年齡投保。 　　香港保險：一般接受0歲到70歲或75歲的投保，特殊險種可以接受更高年齡投保。 　　投保金額 　　內(nèi)地保險：成年人投保，就算保戶身價千萬、上億，要買保幾百萬人民幣的保障真是難上加難。而未成年子女，也就是說兒童保單受到很大的限制，依據(jù)所在城市不同，最高可能只能買到5萬或是10萬人民幣的保障。 　　香港保險：如果能提出適當(dāng)?shù)慕】祱蟾媾c財力報告，一般沒有特別限制，有多少身價就是可以買多少保障，目前單一張保單保額在100萬美金以上的沒算什么，保額在2000萬美金以上的也是有。末成年子女，如果父母親也投保相對較高保額，則其未成年子女買個數(shù)十萬美金的保障也是可以獲得通過的。 　　保單費率 　　內(nèi)地保險：以30歲男性，投保大陸某款終身壽險（分紅型）為例，基本保險金額10萬元，20年交費，年交保險費2910元。 　　香港保險：以30歲男性，投保香港某款終身壽險(分紅保單)為例，基本保額10萬元，18年交費，每年保費抽煙男性是1773元，不抽煙男性則為1552元。 　　重疾保障范圍 　　內(nèi)地保險：絕大部份是賠付30到35項重疾保障。 　　香港保險：目前市場主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病。 　　保險理賠范圍 　　內(nèi)地保險：要求必須提出國內(nèi)公安局或是二級以上醫(yī)院的相關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區(qū)，那么恐怕要回到國內(nèi)跑它好幾趟相關(guān)單位去辦理繁鎖的手續(xù)。 　　香港保險：提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，更多精彩內(nèi)容敬請關(guān)注上海契石投資咨詢有限公司，不論客戶發(fā)生事故時在全球任何角落，申辦理賠時只要附上申請書與相關(guān)證明文件，郵寄給保險公司即可，不必本人親赴香港辦理。 　　壽險保險責(zé)任免除 　　內(nèi)地保險：因下列情形之一導(dǎo)致被保險人身故的，內(nèi)地保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任： 　?。?）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； 　?。?）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； 　?。?）被保險人自本主險合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； 　　（4）被保險人主動吸食或注射毒品； 　?。?）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車； 　?。?）戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； 　?。?）核爆炸、核輻射或核污染。 　　發(fā)生上述第1項情形導(dǎo)致被保險人身故的，本主險合同終止，內(nèi)地保險公司向受益人退還本主險合同的現(xiàn)金價值。 　　發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致被保險人身故的，本主險合同終止，內(nèi)地保險公司向要保人退還本主險合同的現(xiàn)金價值。 　　香港保險：被保險人在保單生效或復(fù)效后的兩年(有些保單規(guī)定是「一年」)內(nèi)自殺，一般香港保險公司只退還所繳保費而不予理賠。

事實上，對于去香港買重疾險好不好這個問題，是需要看個人的具體需求的，沒有一個絕對的答案。就保障內(nèi)容而言，內(nèi)地的重大疾病保險不僅包含了重疾責(zé)任，并且還含有全殘、身故等條款，而香港重大疾病保險沒有。但是香港重大疾病保險的價格比內(nèi)地的低，保障病種更具多樣化，且投保審核嚴格，理賠審核不嚴。

非保證收益的基礎(chǔ)是保險公司的盈利，但無法確定，所以是非保證，但是保險公司采取的是復(fù)利的計息方法，所以在年期越長的情況之下，最長100年達到50倍於保費的總回報是完全有可能，但是希望投保人能夠理智對待，因為多數(shù)分紅保險在最初幾年的價值是十分低的，甚至第一年為0。

就像在香港買LV手袋一個花費港幣一萬，在內(nèi)地買相同的手袋需人民幣一萬五，所以很多內(nèi)地同胞來香港買LV手袋而沒有香港人回內(nèi)地買LV。同樣道理, 為什麼不在香港買保險呢

起碼要知道國內(nèi)無正規(guī)中介。 境內(nèi)是沒有任何正規(guī)機構(gòu)的，更無法處理你的理賠。只能選擇持牌，在職，持有香港身份證的人理財顧問。 不然保單合法性就難說了

對那些經(jīng)常出境、足跡遍及全球或者頻繁往來香港與內(nèi)地之間的群體來說，買一份香港保險是比較現(xiàn)實的選擇。盡管國內(nèi)也有平安、國壽等啟動了全球應(yīng)急服務(wù)，但就提供全球性保障而言，香港保險是直接與國際接軌的；就保險費率而言，香港保險產(chǎn)品相對比內(nèi)地的要便宜。此外，由于保險資金投資渠道與途徑與內(nèi)地保險公司的差異，香港保險在投資收益率上往往比內(nèi)地要高。 值得注意的是，這些在內(nèi)地兜售的保險相當(dāng)一些是存在風(fēng)險的，即俗稱的所謂“黑保單”，即并非按照香港政府的規(guī)定在香港境內(nèi)購買的保單， “黑保單”是不受香港法律保護的，在理賠、續(xù)保等方面有著諸多潛在的風(fēng)險，尤其是理賠方面，在發(fā)生約定風(fēng)險事件時，保險人很難獲得賠償。近年來，不少“黑保單”的糾紛事件顯示，很多香港保險公司拒賠的理由就是保單并非在香港境內(nèi)簽署。 按照香港政府的有關(guān)規(guī)定，合法的香港保險必須在香港境內(nèi)購買，投保人在簽單前， 一般要求出示港澳通行證、簽證證明甚至機場登機牌等前往香港的憑證，這樣簽署的保單才受香港法律的保護。對于一些經(jīng)常往來境內(nèi)外的居民來說，購買香港保險并非一定要親自到香港的保險公司柜臺，也可以在相關(guān)證件齊全情況下，委托保險代理人進行。CEAP實施和內(nèi)地一些城市開通港澳游之后，購買香港保險亦已相當(dāng)方便，對一些短期以意外傷害為主的保險產(chǎn)品，一些旅行社可以代為搞定。 值得注意的是，由于香港保險公司眾多，購買香港保險要選擇一些較有實力的保險機構(gòu)，一般以信譽較好的跨國保險公司的香港分支機構(gòu)為佳。此外，在保險產(chǎn)品的選擇與組合上，投保人也可以進行比較選擇，也可以聽取一些高級壽險顧問的建議。 香港保單一般是以美元計價，投保人購買的保單存在一定的匯率風(fēng)險。此外，一些往來香港不方便的投保人在購買長期保單時要注意每年的續(xù)繳費問題。通過保險代理人的要注意防止保單成為“孤兒保單”，留意保險代理人的背景與誠信，涉及到金錢與繳費的事項應(yīng)直接和保險公司聯(lián)絡(luò)，保費要直接交給保險公司，拿回相關(guān)收據(jù)，并和保險公司建立多種聯(lián)絡(luò)方法，方便聯(lián)絡(luò)以備應(yīng)急處理。