如果你知道了理財(cái)險(xiǎn)的本質(zhì)，也就知道為啥不要輕易購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)啦~ 1/ 愛因斯坦說：“復(fù)利堪稱是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。”復(fù)利效應(yīng)在投資界中，近于真理。本金、時(shí)間、正利率。集齊三者能召喚最終的豐厚收益。它是所有理性投資者的信仰，想賺一波就跑的賭徒，理解不了和時(shí)間做朋友的心態(tài)。行軍打仗，勝率可比勝利重要得多。 （1-0.01）365=0.025 （1 0.01）365=37.78 一天努力一點(diǎn)點(diǎn)。道理簡(jiǎn)單卻也深刻。 可惜的是，復(fù)利也成為了保險(xiǎn)公司用來吸錢的幕后幫兇。市面上眾多的理財(cái)險(xiǎn)，都跟樂視賈老板一樣，擅長(zhǎng)為夢(mèng)想窒息，擅長(zhǎng)給你畫大餅。然而，它們都只告訴你集齊本金、時(shí)間、正利率后的龐大數(shù)字，卻不會(huì)給你將它變成現(xiàn)實(shí)的一個(gè)保證。 理財(cái)險(xiǎn)，是含身故責(zé)任的理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)一般是以年金險(xiǎn)為基礎(chǔ)，附加分紅險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)。它們的特征是杠桿極低，輕保障重收益，但收益也是雞肋，回本都十分漫長(zhǎng)。 2/ 先來看看網(wǎng)紅1號(hào)，年金險(xiǎn) 分紅險(xiǎn)。 好看的臉龐，動(dòng)人的數(shù)據(jù)，但隱藏在背后的又是怎樣的一張素顏呢？ 這個(gè)表分為三個(gè)部分： 保險(xiǎn)費(fèi)（你交的錢） 保證利益（你肯定能拿到的錢） 非保證利益（不確定能不能拿到的錢） 先來看前兩部分。用一條時(shí)間線，你們就知道這保險(xiǎn)到底想做什么了。 總結(jié)起來就是： 這1萬塊投進(jìn)去了，8年才回本，30年后變成1.8倍，活到80歲就可以花50年時(shí)間變成 2.02倍啦。如果開始領(lǐng)取生存金了，你就無法再退保，也就是說你起碼得活到70歲才能回本。 按30年能拿回1.8倍來計(jì)算，這1萬塊年化收益率是2%左右。這意味著什么？現(xiàn)在我國(guó)的CPI常年在2%左右，CPI可以簡(jiǎn)單理解為你現(xiàn)在的錢每年會(huì)貶值多少。這還只是理論值，我們感受到的通貨膨脹，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止2%。換句話說，你的錢存進(jìn)去，還跑不贏貶值。存得越多，虧得越多。而銀行5年期定期存款利率都有2.75%以上，5年期國(guó)債利率3.4%。比大小，應(yīng)該都會(huì)算了。 再來看看分紅演算的非保證收益。首先，一個(gè)非保證，保險(xiǎn)公司便能立于不敗之地，法律也會(huì)保護(hù)它。分不分紅，公司做主。想分多少就分多少，想不分就不分。 低檔分紅為0，這很誠(chéng)實(shí)。而中高檔的分紅，沒有用夸張的4.5%和6%，用了折算下來收益率大概1%-4%的具體金額。在眾多喜歡夸大收益率的產(chǎn)品宣傳中，可以說是一股清流。但依然是離不開復(fù)利的包裝。在假設(shè)利率和時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)下，演算收益是合情合理，但不一定存在。 而且，保單的分紅跟公司經(jīng)營(yíng)的分紅并不是一個(gè)概念。你只是保險(xiǎn)公司的客戶，不是它的股東。 你能分到的只是分紅險(xiǎn)賬戶里面的利潤(rùn)。這個(gè)利潤(rùn)是要減去歸屬于該產(chǎn)品的費(fèi)用，減去保障成本，減去可能會(huì)被截留掉“不可分配的利潤(rùn)”（不可描述的部分），才變成可分配利潤(rùn)。最后，對(duì)可分配利潤(rùn)，按照三七開（30%給公司，70%給客戶）進(jìn)行每年的產(chǎn)品分紅。。。 可能能分到一大堆的瓜子殼？ 3/ 再來看2號(hào)網(wǎng)紅，年金險(xiǎn) 萬能帳戶。 財(cái)源滾滾，細(xì)水長(zhǎng)流，相信這是很多人憧憬的生活狀態(tài)。“每年交點(diǎn)錢，終身都有錢”但沒有告訴我們，交的錢是大頭，給的錢是小頭。先收你一大筆錢，再每年給你點(diǎn)零花錢。左手換右手，保險(xiǎn)公司才是真的躺著賺錢。 年金險(xiǎn)的核心在于它的年金和現(xiàn)金價(jià)值。 （此表是蝸牛君眾籌了1001塊錢買來的情報(bào)。不投保竟然看不到現(xiàn)金價(jià)值？？） 而保證利率的3%，轉(zhuǎn)入萬能帳戶時(shí)麻煩先交1%手續(xù)費(fèi)。雖說雁過拔毛是常識(shí)，但這已經(jīng)是直接把整個(gè)翅膀扯下來烤了。每一位客戶，都是折翼的天使。 生存金，也就是每年返還給你的這部分，只有這部分才是有利息的。在保險(xiǎn)公司存了個(gè)大餅它每年只撿起上面的一粒芝麻給你算利息。整合起來計(jì)算。男23歲，繳費(fèi)5年，第5年起每年領(lǐng)取232.12元，假設(shè)萬能帳戶每年能有4%： 要看理財(cái)險(xiǎn)，先劃一條線。畫出這條時(shí)間線，便擁有了測(cè)量理財(cái)險(xiǎn)的尺子。不確定時(shí)間和收益率，再好看的數(shù)字也只是空歡喜一場(chǎng)。 總結(jié)：23歲時(shí)借出去的錢，等到32歲本金收回來，等到退休時(shí)變成了3.2倍。 看起來最終收益還不錯(cuò)，但致命的缺陷在于，流動(dòng)性會(huì)導(dǎo)致收益性的下降。通過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，在32歲之前取出便會(huì)虧本；在40歲之前取出，整體的年化收益將低于3%。 人生如白駒過隙，眨眼幾十年就過去了。但在一棵樹上吊著幾十年的滋味可不好受。 4/ 對(duì)當(dāng)下的理財(cái)險(xiǎn)來個(gè)總結(jié)： 1、 流動(dòng)性喪失 提前退保會(huì)虧錢，在保時(shí)間不夠也虧錢，死死鎖住了這筆錢的未來三十年甚至更久。在段時(shí)間里，你可能會(huì)遇到2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅時(shí)跌剩幾毛錢的網(wǎng)易，你可能會(huì)遇到2008年金融危機(jī)后行業(yè)洗牌的遍地“黃金”，你可能會(huì)遇到2013年剛剛興起只值幾美元的比特幣……為了一份收益不高的理財(cái)險(xiǎn)，放棄了未來三十年你可能會(huì)遇到的所有投資機(jī)會(huì)。這不值得。 2.、收益輸給通脹 理財(cái)產(chǎn)品不看絕對(duì)收益，要看相對(duì)收益。同樣10萬收益，你用了100萬的資金，收益率是10%；你用了1000萬的資金，收益率就只有1%了。自己的錢給回自己，撐到到最后年化2%多，其實(shí)還跑不贏通脹。演算結(jié)果的誘人，來源于假設(shè)利率和時(shí)間共同放大的結(jié)果。 3、收益不透明 產(chǎn)品真實(shí)的分紅和公司運(yùn)營(yíng)的分紅是兩碼事。作為分紅險(xiǎn)的客戶，對(duì)投資投向和收益分配沒有絲毫話語權(quán)。這年頭，憑本事“借”的錢，想怎么還就怎么還。 安全性，流動(dòng)性和收益性，是金融產(chǎn)品的三圍。你永遠(yuǎn)不能兼顧三者，但你起碼能得到其中兩者。這也是現(xiàn)金類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)的劃分界線。而當(dāng)下的理財(cái)險(xiǎn)，卻同時(shí)缺少了流動(dòng)性和收益性。 我們都明白，當(dāng)網(wǎng)紅被評(píng)價(jià)說長(zhǎng)得很安全時(shí)，這并不是贊美。 設(shè)計(jì)年金險(xiǎn)的初衷在于防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。人還在錢沒了，也是一種風(fēng)險(xiǎn)。很遺憾的是，雖然養(yǎng)老焦慮、教育焦慮日益明顯，但目前市面上打著養(yǎng)老金、教育金旗號(hào)的理財(cái)險(xiǎn)，都算不上是好的年金險(xiǎn)。 即使是這樣一張誠(chéng)意滿滿，20年前年化收益有10%的高利率保單，如今每年領(lǐng)到的錢也只能當(dāng)成笑話看看。通脹是所有固收類資產(chǎn)的殺手。 所以，我們能得出什么結(jié)論？ “死的”保險(xiǎn)對(duì)抗不了通脹。固定收益的年金險(xiǎn)不能給你養(yǎng)老。而低利率的固定收益的年金險(xiǎn)，讓你在年輕時(shí)鎖定一大筆錢的同時(shí)，更會(huì)讓日后變得老無所依。 好的養(yǎng)老年金要跟隨著物價(jià)波動(dòng)，才能跑贏通脹，在晚年給予我們保障。但由于中國(guó)的通脹是隱性的，他國(guó)的數(shù)據(jù)是公開透明。國(guó)情之別，導(dǎo)致了國(guó)民意識(shí)的不同。我們大多數(shù)人沒有意識(shí)到保本低收益的理財(cái)?shù)韧诼宰詺?。這也造成了市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路的巧妙迎合。通脹是老虎，我們卻總把它當(dāng)作貓來養(yǎng)。 金融學(xué)的知識(shí)告訴我們，長(zhǎng)期而言，只有股票能跑贏通脹。但大A股的情況，我們都清楚。想在中國(guó)輕松養(yǎng)老，可不是一件易事。事實(shí)上，市井小市民哪有那么容易就能躺著賺錢的？黃粱一夢(mèng)，早醒早好。“天上不會(huì)掉餡餅，努力奮斗才能夢(mèng)想成真。” （保險(xiǎn)專業(yè)防坑，想知道更多關(guān)于保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)？就看蝸牛君知乎號(hào)：蝸牛說保險(xiǎn)）

我早年在信泰人壽呆過幾天，反正我對(duì)這家保險(xiǎn)公司是半分好感都沒有的，從招聘到營(yíng)銷充斥著欺詐，一級(jí)騙一級(jí)。 只能這么跟你講吧，如果是保險(xiǎn)合同上白紙黑字寫清楚的內(nèi)容，那是受法律保護(hù)的，不會(huì)有問題，就算這家人壽公司破產(chǎn)了也不要緊的；如果是業(yè)務(wù)員口頭介紹的，或者是保險(xiǎn)計(jì)劃書、宣傳材料上的內(nèi)容，那是沒有法律效力的，只是演示，至于水分大小就看業(yè)務(wù)員的良心了。

我就是泰康的，具體開始細(xì)化看哪個(gè)產(chǎn)品了。但是泰康的投資收益率是行業(yè)第一 ，盈利能力比較強(qiáng)。

如果一次性領(lǐng)完保險(xiǎn)合同就會(huì)終止，如果需要用錢可以聚財(cái)寶貸款80%拿出來用，每年的分紅會(huì)抵消貸款利率，這樣既有保障也能取現(xiàn)用

工商銀行的理財(cái)應(yīng)該是可靠的

銀行理財(cái)回報(bào)率低。風(fēng)險(xiǎn)還是存在

您好！選擇理財(cái)險(xiǎn)，要綜合考慮它的保險(xiǎn)和理財(cái)功能，不能單獨(dú)把理財(cái)和保險(xiǎn)功能拿出來比較。 1.比如同樣的錢，您放在銀行定存，可能20年后本利和也挺多的，甚至比保險(xiǎn)公司給您的還多！但是這個(gè)理財(cái)險(xiǎn)能給您提供保障，但是銀行存款不能。 2.或者看理財(cái)險(xiǎn)的保障額度，和純保險(xiǎn)比挺低的。但是純保險(xiǎn)是消費(fèi)性質(zhì)的，不出險(xiǎn)就什么都拿不回來。

簡(jiǎn)單來說，保障型保險(xiǎn)就是保人意外出險(xiǎn)，保人生病的保險(xiǎn)；理財(cái)保險(xiǎn)就相當(dāng)于把錢交給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司幫你打理錢，未來到一定年齡領(lǐng)錢。

建議您通過銀行渠道進(jìn)行理財(cái)。目前，個(gè)人投資理財(cái)方式較多：定期、國(guó)債、受托理財(cái)、基金、黃金、信托、保險(xiǎn)等做組合投資，不同產(chǎn)品的投資起點(diǎn)不一，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也不相同。建議您可以到招行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)經(jīng)理的相關(guān)建議。

滿期領(lǐng)取需要被保險(xiǎn)人帶合同書也就是保險(xiǎn)單。身份證，銀行卡到保險(xiǎn)公司柜面辦理領(lǐng)取。 也可以委托業(yè)務(wù)員代辦，需要簽字確認(rèn)。 辦理后前三至七日到賬。 看下合同如果繳費(fèi)滿是不交費(fèi)了。保險(xiǎn)期間滿才是到期領(lǐng)取。