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車損險(xiǎn)現(xiàn)在包括不計(jì)免賠嗎

提問(wèn)：忘了遺忘分類：車損險(xiǎn)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-寶璇

車損險(xiǎn)是現(xiàn)在普及程度最高的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

但是部分車主只是對(duì)車損險(xiǎn)有一個(gè)概念上的認(rèn)識(shí)，對(duì)于它的內(nèi)容卻不是十分了解，絕大多數(shù)的人認(rèn)為車險(xiǎn)是車輛發(fā)生損失后可以提供保障的產(chǎn)品。

今天，學(xué)姐用以下提問(wèn)再回答的方式，給大家講解有關(guān)車損險(xiǎn)的問(wèn)題！

疑問(wèn)一：什么是車損險(xiǎn)？

疑問(wèn)二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

疑問(wèn)三：車損險(xiǎn)多少錢？

疑問(wèn)四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

疑問(wèn)五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

疑問(wèn)六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

疑問(wèn)七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

疑問(wèn)八：為什么一般購(gòu)買萬(wàn)車損險(xiǎn)后，都要再選擇一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)的呢？

疑問(wèn)九：買了車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定賠嗎？

疑問(wèn)一：什么是車損險(xiǎn)？

官方定義，車損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

他要表達(dá)什么呢？那就是你自己或者你借給你的親戚好友，在駕駛你的車的時(shí)候，結(jié)果把車撞了，需要花錢修車，買了這個(gè)保險(xiǎn)就不用擔(dān)心修車的費(fèi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可以承擔(dān)。

這個(gè)時(shí)候可能就會(huì)有疑問(wèn)了，哪些是屬于賠償范圍之內(nèi)的？我們可以看一下車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

具體來(lái)看，意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌；

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。

也就是說(shuō)，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震這類天災(zāi)導(dǎo)致的車損并不常見(jiàn)，這方面的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少，就是因?yàn)檫@些原因，保監(jiān)會(huì)不建議保險(xiǎn)公司去承擔(dān)這項(xiàng)車險(xiǎn)的報(bào)銷。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

除了以上幾種情況，學(xué)姐提醒大家，車損險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)是不一樣的，它們兩個(gè)是不同的險(xiǎn)種。車損險(xiǎn)是商業(yè)車險(xiǎn)的一種，而交強(qiáng)險(xiǎn)則是國(guó)家強(qiáng)制車險(xiǎn)的一種；這兩者一個(gè)是屬于車輛本身，一個(gè)是屬于第三方。

疑問(wèn)二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

一提及商業(yè)車險(xiǎn)我們就要反應(yīng)過(guò)來(lái)它一定要買的險(xiǎn)種不僅是第三者責(zé)任險(xiǎn)，車損險(xiǎn)也要買。購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候大家都不愿意購(gòu)買車損險(xiǎn)。

一大半車主感到車損險(xiǎn)價(jià)格好高，對(duì)于一輛20來(lái)萬(wàn)的新車，車損險(xiǎn)一年就要三千多。即使我們的車子每年都在貶值，但是車損險(xiǎn)的保費(fèi)每年都不會(huì)降很多。由此看來(lái)，沒(méi)必要購(gòu)買！

但在學(xué)姐看來(lái)，車損險(xiǎn)也是我們必不可少的險(xiǎn)種，因?yàn)樗淖饔靡埠苤匾禾热舨槐＼嚀p險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生車輛碰撞，那么車主就要自己承擔(dān)全部的修理費(fèi)用。

現(xiàn)在很多人對(duì)買車不犯愁，犯愁的是修車，因?yàn)楝F(xiàn)在汽修市場(chǎng)中，修理個(gè)汽車零配件價(jià)格太高，如果車的配件全都不用換，都可以省下差不多兩臺(tái)新車的錢了。

因此，要認(rèn)真看一下自己是否是駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富，開(kāi)車謹(jǐn)慎小心的老司機(jī)或者愛(ài)車已經(jīng)有一定年頭了，要是發(fā)生事故后車保險(xiǎn)賠付的金額拿來(lái)修車也是綽綽有余的車主，上車損險(xiǎn)是很有必要的！

疑問(wèn)三：車損險(xiǎn)多少錢？

詳細(xì)的車損險(xiǎn)保費(fèi)，可以參考這個(gè)計(jì)算公式：

車損險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。

一年期的車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是需要每輛車單獨(dú)查詢。

具體查詢步驟：登陸中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，在商業(yè)車險(xiǎn)示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動(dòng)車、特種車車損險(xiǎn)項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。

附加費(fèi)用率是每個(gè)保險(xiǎn)公司上報(bào)監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險(xiǎn)承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬(wàn)的新車為例，車損險(xiǎn)保費(fèi)大概在2000元左右。

所以，各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率相差不大。

續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來(lái)金決定。按照新的車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來(lái)算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險(xiǎn)也能享受車險(xiǎn)折扣。

需要大家注意另外一點(diǎn)，如果被保人在上一年度車損險(xiǎn)已經(jīng)理賠了的，緊接著第二年換了家保險(xiǎn)公司承保，其實(shí)車損險(xiǎn)的費(fèi)率不會(huì)因?yàn)檫@個(gè)就減少，在信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，理賠記錄都是可以查得到的。

疑問(wèn)四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

學(xué)姐倡議足額投保，要是貴一點(diǎn)的車就更要足額投保了。

如果不是足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來(lái)賠付。

比如花10萬(wàn)買一輛新車，卻只按8萬(wàn)元投保車輛損失保險(xiǎn)，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來(lái)賠付。但如果是按照10萬(wàn)元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬(wàn)的額度去賠償。

疑問(wèn)五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

不少人對(duì)此問(wèn)題也感到很疑惑。要回答這個(gè)問(wèn)題，第一要先知道劃痕險(xiǎn)的賠付范圍。

官方對(duì)劃痕險(xiǎn)的定義是這樣的：車輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是用來(lái)賠付車身油漆單獨(dú)受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹(shù)、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險(xiǎn)報(bào)銷的。

賠付方式上，與車損險(xiǎn)的不累計(jì)賠付方式不同，劃痕險(xiǎn)是限額累計(jì)賠付，一般保險(xiǎn)金是2000元。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在一個(gè)保險(xiǎn)年度里，第一次報(bào)了劃痕險(xiǎn)，花了1500元，那么第二次報(bào)劃痕險(xiǎn)時(shí)，就只能報(bào)銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。

所以，如果你對(duì)你的愛(ài)車比較愛(ài)惜停在有監(jiān)控管理都比較到位的車庫(kù)，學(xué)姐建議，劃痕險(xiǎn)是可以不上的。

疑問(wèn)六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

記住了，車損險(xiǎn)的理賠是不包括輪胎的其實(shí)不但輪胎，輪轂的損壞也不在車損險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的。。

如果是由于交通事故發(fā)生車損包括輪胎在內(nèi)，又或者是由于爆胎等原因引起的交通事故，車損險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行賠付。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)成這樣也是在情理之中的，因?yàn)檩喬プ鳛閾p耗品，在行車途中，磨損是必不可少的。大家自己想一想，折舊的費(fèi)用它是不會(huì)被列入整車的保險(xiǎn)的。

疑問(wèn)七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

絕對(duì)免賠額可以理解為“起付線”、“入場(chǎng)費(fèi)”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險(xiǎn)人）自擔(dān)。

車損險(xiǎn)已經(jīng)不存在這些東西，我們沒(méi)有必要再去擔(dān)心這些了。

疑問(wèn)八：買車損險(xiǎn)一般會(huì)附加的不計(jì)免賠額險(xiǎn)是什么？

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，必須以投保主險(xiǎn)為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。

但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不計(jì)免賠險(xiǎn)已經(jīng)被并入了車損險(xiǎn)當(dāng)中，也就是說(shuō)，如今的車主所購(gòu)買的車損險(xiǎn)，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計(jì)免賠的，所以車主們不必在意這個(gè)附加險(xiǎn)。

疑問(wèn)九：買了車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一定賠嗎？

分情況的吧，一般在責(zé)任范圍內(nèi)還是會(huì)賠的，有四種特殊情況我們需要排除外，一起來(lái)看看吧：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

有這樣的情況，假如你去汽車中心給車子做保養(yǎng)時(shí)，在這個(gè)時(shí)間段被相關(guān)工作人員不小心刮到了，或者車被盜了還是受到其他人為損傷，車損險(xiǎn)都不會(huì)承擔(dān)賠償。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司覺(jué)得這些場(chǎng)所的責(zé)任之一就是好好保管車輛，在什么地方出現(xiàn)的問(wèn)題，這都是由那里保管的人所承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽與也是同樣的道理。

除此之外，車輛上面的一部分零件被偷走也不會(huì)賠償，比如：車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況是由于人為看管不到位造成的。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車的；

事故發(fā)生后，棄車逃跑、開(kāi)車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；

駕照和所開(kāi)的車的車型不符的

無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車；

依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車還開(kāi)的；

不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車的；

人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；

被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總之，盡管車損險(xiǎn)給人感覺(jué)什么也不能賠，車損險(xiǎn)只能理賠少部分地方。

其實(shí)大多數(shù)是對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪有作用。

只要我們開(kāi)車是遵守法律的，那么車損險(xiǎn)不賠的情況就很難被我們遇上。

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