根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，可能未來(lái)的我們退休之后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來(lái)越看重。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來(lái)看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

不過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，萬(wàn)一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢(qián)。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過(guò)花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來(lái)越多人的選擇，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

無(wú)論是養(yǎng)老問(wèn)題，還是孩子教育問(wèn)題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性交點(diǎn)錢(qián)，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢(qián)，到了約定的時(shí)間，就能夠開(kāi)始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫(xiě)在合同條款里的，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

所以，各位在買(mǎi)入年金險(xiǎn)前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)條件的話(huà)才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？怎么買(mǎi)最合適呢？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，投資到年金保險(xiǎn)的錢(qián)不能隨便取出，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢(qián)，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，想把在年金險(xiǎn)里的錢(qián)轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要提高資金流動(dòng)性，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢(qián)的話(huà)可以考慮購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來(lái)，所以，在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，意思就是客戶(hù)如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢(qián)都可以領(lǐng)回來(lái)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話(huà)，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿(mǎn)期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿(mǎn)期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買(mǎi)的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶(hù)，萬(wàn)能賬戶(hù)的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，并且放在了下方的文章中，大家可以對(duì)比著參考參考：

從總體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金險(xiǎn)前需要關(guān)注的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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